Ensiasunnon ostaja: 7 piilokulua ja asuntosi todelliset kokonaiskulut

Unelma-asunto vai rahareikä? Totuus ensiasunnon todellisista kuluista

Kuvittele tilanne: Olet löytänyt Oikotieltä unelma-asunnon – sievän kaksion Helsingin Kalliosta (postinumero 00530). Hintapyyntö 285 000 € mahtuu juuri ja juuri budjettiisi. Laskeskeltuasi ajattelet, että lainan kuukausierä olisi noin 1 100 € kuussa, mikä tuntuu samalta kuin maksaisit vuokraa itsellesi. Innostuneena olet jo soittamassa välittäjälle.

Mutta pysähdy hetkeksi.

Asunnon hinnan ja lainan kuukausierän lisäksi sinua odottaa pitkä lista muita kuluja – osa ilmiselviä, osa täysin yllättäviä ensiasunnon ostajalle. Yhtiövastike? Totta kai. Mutta tiesittekö, että sähkönsiirto voi maksaa kolminkertaisesti enemmän yhdellä postinumeroalueella kuin toisella? Tai että vesihuollon hinnoissa on kymmenkertaiset erot eri kuntien välillä?

Yksi tuttu varoittaa: "Muista varainsiirtovero!" Toinen huomauttaa: "Tarkista taloyhtiön remontit!" Pian huomaat olevasi hämmentynyt: Mistä kaikesta oikein pitää maksaa?

Miksi piilokulut ovat niin vaarallisia?

Ensiasunnon ostaminen on yksi elämän suurimmista taloudellisista päätöksistä. Moni ensiasunnon ostaja pelkää "piilokuluja" – menoja, joita ei aluksi osaa ottaa huomioon. Kun budjetti on laskettu tiukaksi, yllätykset voivat muuttaa asuntounen rahahuoliksi.

Hyvä uutinen? Voit välttää nämä ikävät yllätykset perehtymällä ajoissa kaikkiin todellisiin asumisen kuluihin. Vielä parempi uutinen: nykyään ei tarvitse viettää tunteja Excelin ääressä – AsuntoHaukka tekee laskelmat puolestasi.

Tässä oppaassa käymme läpi 7 yleisintä piilokustannusta, jotka yllättävät ensiasunnon ostajat, ja näytämme konkreettisilla esimerkeillä, miten paljon ne todellisuudessa maksavat. Opit myös, miten voit laskea asuntosi todelliset kokonaiskulut etukäteen – ja mikä tärkeintä, miten välttää virheet, jotka voivat maksaa tuhansia euroja vuodessa.

1. Sähkönsiirto – paikallinen monopolimaksu jota et voi kilpailuttaa

"Sähkölaskuni on kyllä hallinnassa – vai onko sittenkään?"

Sähköstä puhuttaessa useimmat ajattelevat sähkön myyntihintaa (sähköenergian hinta, jonka voit kilpailuttaa). Ensiasunnon ostajalle tulee kuitenkin helposti yllätyksenä, että sähkönsiirto muodostaa ison osan sähkölaskusta – eikä sitä voi kilpailuttaa.

Sähkön siirrosta vastaa paikallinen verkkoyhtiö, joka veloittaa oman tariffinsa sähkön toimittamisesta kotiisi. Kyseessä on käytännössä monopoliyhtiön määräämä hinta, johon sinun on tyydyttävä.

Konkreettinen esimerkki: Helsinki vs. Caruna-alue

Otetaan esimerkki 55 m² kerrostaloasunto, jossa asuu yksi tai kaksi henkilöä. Arvioitu sähkönkulutus on noin 2 000 kWh vuodessa (ilman sähkölämmitystä).

Helsinki (Helen Sähköverkko Oy):

• Perusmaksu: ~5,60 € / kk
• Siirtohinta: ~4,1 snt / kWh
• Vuosikustannus: ~149 € (12,4 € / kk)

Caruna-alue (esim. monet Etelä-Suomen kunnat):

• Perusmaksu: ~18 € / kk
• Siirtohinta: ~5,3 snt / kWh
• Vuosikustannus: ~322 € (26,8 € / kk)

Ero vuodessa: 173 € – pelkästään siirtomaksuissa!

Jos kulutus on suurempaa (esim. sähkölämmitteinen talo), erot voivat olla jopa 1 000 € vuodessa. Yle uutisoi tapauksesta, jossa naapurikuntalaiset maksavat satoja euroja eri summia pelkästään siirtoyhtiöstä johtuen.

Miten AsuntoHaukka auttaa?

AsuntoHaukka tunnistaa automaattisesti asunnon postinumeron perusteella paikallisen jakeluverkkoyhtiön ja näyttää:

• ✅ Verkkoyhtiön nimen (esim. "Helen Sähköverkko" tai "Caruna Oy")
• ✅ Perusmaksun (€/kk)
• ✅ Siirtohinnan (snt/kWh)
• ✅ Vertailun muihin alueisiin: "Tämä alue on 28% kalliimpi kuin kansallinen keskiarvo"
• ✅ Arvion vuosikustannuksista kolmella eri kulutustasolla

Näet jo ennen kauppaa, onko luvassa edullinen vai kalliimpi sähköverkkoyhtiö.

💡 Vinkki: Jos harkitset kahta asuntoa eri alueilla ja toinen on hieman kalliimpi mutta sähkönsiirto on huomattavasti halvempaa, laske 30 vuoden erotus. Se voi olla 5 000–10 000 € – riittävästi muuttamaan ostopäätöstäsi!

2. Vesihuolto – moninkertaiset erot naapurikuntien välillä

Vesi on vettä, vai onko sittenkään?

Vesihuolto on toinen "näkymätön" kulu, jota ensiasunnon ostajat eivät usein osaa budjetoida. Vedenkulutus riippuu tietysti asukkaiden määrästä ja tavoista, mutta vesilaskun suuruuteen vaikuttaa enemmän se, missä asut – ei se, kuinka paljon kulutat.

Ylen selvityksen mukaan hanaveden hinnoissa on moninkertaiset erot eri kuntien välillä. Kalleimmilla alueilla vesi maksaa jopa 10 kertaa enemmän kuin halvimmilla.

Konkreettinen esimerkki: 55 m² asunto, 2 henkilöä

Oletetaan keskimääräinen kulutus:

• Talousvesi: 80 m³ / vuosi (noin 220 litraa per henkilö per päivä)
• Jätevesi: 80 m³ / vuosi (sama määrä)

Helsinki (HSY Helsingin Seudun Ympäristöpalvelut):

• Talousvesi: 1,60 € / m³
• Jätevesi: 2,79 € / m³
• Perusmaksu asunnolle: ~30 € / vuosi
• Vuosikustannus: ~381 € (31,8 € / kk)

Kalliimpi alue (esim. pieni kunta Itä-Suomessa):

• Talousvesi: 3,80 € / m³
• Jätevesi: 4,20 € / m³
• Perusmaksu: ~60 € / vuosi
• Vuosikustannus: ~700 € (58,3 € / kk)

Ero vuodessa: 319 €

Ja tämä on vain kahden henkilön kulutuksella. Lapsiperheellä (4 henkilöä) kulutus on tyypillisesti 140–180 m³ vuodessa, jolloin erot kasvavat entisestään – **jopa yli 600 € vuodessa** kalliimmilla alueilla.

HSY (joka palvelee pääkaupunkiseutua) on itse asiassa ilmoittanut vesi- ja jätehuollon hintojen noususta vuodelle 2026 johtuen välttämättömistä investoinneista, joten kannattaa aina tarkistaa ajantasaiset hinnat.

Miten AsuntoHaukka auttaa?

AsuntoHaukka hakee postinumerokohtaiset vesilaitoksen tiedot tietokannastaan ja näyttää:

• ✅ Vesihuoltolaitoksen nimen (esim. "HSY" tai "Villingin Vesiosuuskunta")
• ✅ Talousveden hinnan (€/m³)
• ✅ Jäteveden hinnan (€/m³)
• ✅ Perusmaksut asuntotyypeittäin
• ✅ Vertailun kansalliseen keskiarvoon: "Tämä alue on 15% halvempi kuin maan keskiarvo"
• ✅ Kustannusarvion, johon voit syöttää asukkaiden määrän

Näet heti, oletko ostamassa asuntoa "vesioaasista" vai kalliilta alueelta.

💡 Vinkki: Tarkista aina isännöitsijäntodistuksesta, sisältyykö vesi vastikkeeseen vai laskutetaanko se erikseen. Jos vesi on erillinen lasku, yllätyskulut voivat olla 20–50 € / kk enemmän kuin oletit!

3. Kunnallisvero – jopa 6 prosenttiyksikön erot eri kuntien välillä

"Verohan on sama kaikkialla Suomessa... vai onko?"

Monet ensiasunnon ostajat eivät ymmärrä, että kunnallisveron suuruus vaihtelee merkittävästi asuinkunnan mukaan. Veroprosentti voi olla matalimmillaan 4,7 % (Kauniainen) tai korkeimmillaan 10,9 % pienissä kunnissa (esim. Pomarkku).

Konkreettinen esimerkki: Kauniainen vs. korkean veron kunta

Oletetaan bruttotulot 45 000 € / vuosi (noin 3 750 € / kk).

Kauniainen (kunnallisvero 4,7 % vuonna 2026):

• Kunnallisvero: 1 888 € / vuosi
• Kuukausitasolla: 157 € / kk

Korkean veron kunta (esim. Kotka 9,4 % vuonna 2026):

• Kunnallisvero: 3 776 € / vuosi
• Kuukausitasolla: 315 € / kk

Ero vuodessa: 1 888 € – pelkästään kunnallisverossa!

Jos tulot ovat suuremmat (esim. 60 000 € / vuosi), 4,7 prosenttiyksikön ero kunnallisverossa tarkoittaa jo 2 529 € / vuosi (211 € / kk) pienempää käteen jäävää tuloa.

Helsinki on asettanut kunnallisveroksi 5,3 % vuodelle 2026, Espoo 5,3 %, ja Tampere 7,6 %. Erot eivät kuulosta suurilta, mutta 30 vuoden aikana summat kasvavat merkittäviksi.

Miten AsuntoHaukka auttaa?

AsuntoHaukka näyttää kunnan verotiedot ja laskee:

• ✅ Kunnallisveron prosentin vuodelle 2026
• ✅ Kirkollisveron (jos olet kirkon jäsen)
• ✅ Arvion käteen jäävästä palkasta eri tulotasoilla
• ✅ Vertailun naapurikuntiin: esim. "Tampereen verotus on 2,3 prosenttiyksikköä korkeampi kuin Helsingissä"
• ✅ Interaktiivisen verolaskurin, jossa voit syöttää oman bruttopalkkasi

Lisäksi näet valtion tuloverotuksen progressiiviset veroluokat vuodelle 2026, joten saat kokonaiskuvan.

💡 Vinkki: Jos harkitset kahta asuntoa eri kunnissa ja tulosi ovat korkeat, kannattaa laskea verosäästö 10–30 vuoden ajalta. Matalan veron kunta voi kompensoida asunnon korkeamman hinnan!

4. Tulevat putkiremontit ja muut isot korjaukset – 20 000–50 000 € yllätykset

"Taloyhtiö on remontoinut putket, joten olen turvassa... vai olenko?"

Yksi ensiasunnon ostajien suurimmista peloista on yllättävä putkiremontti. Putkiremontti voi maksaa 1 000–1 500 € per neliö, joten 55 m² asunnossa osuutesi voi olla 55 000–82 500 €. Ei ihme, että tämä pelottaa!

Mutta putkiremontti ei ole ainoa iso korjaus. Myös:

• Julkisivuremontti: 10 000–30 000 € per asunto
• Vesikaton uusiminen: 5 000–15 000 € per asunto
• Hissien uusiminen: 3 000–10 000 € per asunto
• Parvekkeiden korjaus: 5 000–20 000 € per asunto

Miten tietää, milloin seuraava remontti tulee?

AsuntoHaukka analysoi asuntoilmoituksen tekstistä:

• ✅ Mitkä remontit on tehty ja milloin (esim. "Putkiremontti 2015", "Julkisivu 2010")
• ✅ Milloin seuraava remontti on todennäköisesti tulossa (perustuen normaaliaikatauluihin)
• ✅ Onko remontti myöhässä, erääntymässä (alle 10 vuotta), vai kunnossa

Esimerkiksi:

• Putkiremontti tehdään tyypillisesti 40–50 vuoden välein
• Julkisivuremontti 30–40 vuoden välein
• Vesikatto 25–30 vuoden välein
• Keittiöremontti 20–30 vuoden välein

Konkreettinen esimerkki: 1982-rakennus

Rakennus valmistunut: 1982
Nykyhetki: 2026 (rakennus 44-vuotias)

AsuntoHaukka-analyysi näyttää:

• ⚠️ Putkiremontti: Ei mainintaa → Asunto on 44-vuotias, putkiremontti on tulossa todennäköisesti seuraavan 10 vuoden aikana, mutta ei välttämättä näy vielä 5-vuotissuunnitelmassa → 🔴 Korkea riski!
• ⚠️ Julkisivu: Ei mainintaa → Todennäköisesti alkuperäinen → 🔴 Myöhässä (44 vuotta, pitäisi tehdä 30-40v)
• ✅ Vesikatto: Uusittu 2018 → Seuraava n. 2043-2048 → ✅ Kunnossa

Johtopäätös: Putkiremontti ei ole tehty, ja 44-vuotiaassa rakennuksessa se on todennäköisesti tulossa seuraavan 5–10 vuoden aikana, mutta ei vielä välttämättä näy taloyhtiön 5-vuotissuunnitelma. Lisäksi julkisivuremontti on todennäköisesti jo myöhässä ja tulossa lähivuosina. Nämä remontit voivat maksaa yhteensä 60 000–100 000 € osakaalle. Tämä kannattaa ehdottomasti huomioida ostopäätöksessä!

Remonttien rahoitus: Yhtiölaina vai kertamaksu?

Kun taloyhtiö päättää tehdä ison remontin (esim. putkiremontti), se voidaan rahoittaa kahdella tavalla:

1. Yhtiölaina: Taloyhtiö ottaa lainan, jonka osakkaat maksavat takaisin rahoitusvastikkeena
2. Kertamaksu: Osakkaat maksavat osuutensa kerralla (tai erissä lyhyellä aikavälillä)

Useimmiten valitaan yhtiölaina, koska harvalla osakkaalla on 50 000–80 000 € ylimääräistä rahaa käteisvaroissa.

Konkreettinen esimerkki: 55 m² asunto, putkiremontti 55 000 €

Vaihtoehto 1: Yhtiölaina (20 vuotta, 3 % korko)

• Laina-osuutesi: 55 000 €
• Kuukausierä: ~305 € / kk seuraavan 20 vuoden ajan
• Kokonaismaksu 20 vuodessa: ~73 200 € (sisältää korot)
• Vastike nousee 305 € / kk → esim. 350 € / kk → 655 € / kk

Vaihtoehto 2: Kertamaksu

• Maksat: 55 000 € kerralla (tai erissä 1–2 vuoden aikana)
• Vastike pysyy ennallaan: 350 € / kk
• Kokonaismaksu: 55 000 € (ei korkoja)
• Säästö: 18 200 € verrattuna lainaan

Mutta mistä löytää 55 000 €? Vaihtoehtoja:

• Asuntolainan korotus: Pankkisi voi nostaa asuntolainasi määrää, jos asunnon arvo on noussut
• Asuntolainan korko (esim. 2,5 %) on usein alhaisempi kuin yhtiölainan korko (3–4 %)
• Säästöt: Jos sinulla on säästöjä, kannattaa laskea, tuottavatko ne enemmän kuin yhtiölainan korko
• Osamaksu: Jotkut yhtiöt sallivat maksun erissä (esim. 10 000 € / vuosi 5 vuoden ajan)

Vertailu: Asuntolaina vs. yhtiölaina

Ominaisuus	Asuntolaina (nostetaan 55 000 € lisää)	Yhtiölaina
Korko	2,5 % (markkinakorko)	3,5 % (tyypillinen yhtiölaina)
Kuukausierä (20v)	~292 € / kk	~319 € / kk (vastikkeessa)
Kokonaismaksu	~70 080 €	~76 560 €
Joustavuus	✅ Voit maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä	❌ Sidottu yhtiön aikatauluun
Säästö	~6 480 € (20 vuodessa)	—

Johtopäätös: Jos pankki myöntää asuntolainan korotuksen, se on yleensä edullisempi kuin yhtiölaina matalamman koron ja verovähennyksen ansiosta. Säästö voi olla 5 000–10 000 € 20 vuoden aikana!

💡 Vinkki: Pyydä aina isännöitsijäntodistus ja tarkista:

• Onko yhtiöllä jo yhtiölainaa? Paljonko ja kuinka kauan?
• Tuleeko lähivuosina isoja remontteja? Miten ne rahoitetaan?
• Onko yhtiöllä kunnossapitorahasto eli säästöjä tulevia remontteja varten?

5. Kiinteistövero – Pienempi kuin luulet, ja maksetaan vastikkeessa

Yleinen harhaluulo: "Maksan 1 % asunnon hinnasta!"

Yksi yleisimmistä väärinkäsityksistä on ajatus, että kiinteistövero lasketaan asunnon kauppahinnasta. Todellisuus on erilainen.

Kiinteistövero ei perustu kauppahintaan tai markkina-arvoon, vaan Verohallinnon määrittämään verotusarvoon, joka on usein selvästi markkinahintaa alempi (vaihtelee kohteittain).

Miten kiinteistövero toimii kerrostaloasunnossa?

Kerrostaloasunnon osakkaan ei tarvitse maksaa kiinteistöveroa erikseen. Sen sijaan:

1. Taloyhtiö maksaa kiinteistöveron (rakennus + mahdollinen maapohja)
2. Kustannus katetaan vastikkeilla (yleensä hoitovastikkeessa, jaetaan osakkaille neliöiden mukaan)
3. Kiinteistöveron määrän näet taloyhtiön tilinpäätöksestä, talousarviosta tai vastikelaskelman erittelystä (voi olla myös isännöitsijäntodistuksen liitteissä)

Veroprosentit vaihtelevat kunnittain (vuonna 2026):

• Vakituisen asuinrakennuksen vero: 0,41–1,00 % (Helsinki 0,41 %)
• Rakennusten yleinen vero: 0,93–2,00 % (Helsinki 0,93 %, koskee esim. liike- ja toimistotiloja)
• Maapohjan yleinen vero: 1,30–2,00 % (Helsinki 1,30 %)
• Rakentamaton rakennuspaikka: 2,00–6,00 %

Konkreettinen laskuesimerkki: 55 m² kerrostaloasunto Helsingissä (2026)

Taloyhtiön kiinteistövero yhteensä: Esim. 50 000 € / vuosi (rakennus + maapohja)
Vastikepinta-ala yhteensä: Esim. 5 000 m² (100 asuntoa)
(Taustaksi: Helsingissä vakituisen asuinrakennuksen veroprosentti 2026 on 0,41 %.)

Oman asunnon osuus (55 m²):

• 55 m² / 5 000 m² = 1,1 % taloyhtiön vastikepinta-alasta
• Kiinteistövero-osuus: 50 000 € × 1,1 % = ~550 € / vuosi
• Kuukaudessa: ~46 € / kk (sisältyy vastikkeeseen)

Huom: Tämä on havainnollistava esimerkki. Kiinteistövero määrätään taloyhtiön omistamalle kiinteistölle kokonaisuutena, ei asuntokohtaisesti. Osakkaan osuus jaetaan yleensä vastikeneliöiden mukaan ja sisältyy vastikkeeseen. Todellinen määrä vaihtelee taloyhtiöittäin.

Vertailu: Helsinki vs. korkean veron kunta (55 m² asunto)

Kunta	Verokanta (vakituinen asunto)	Osakkaan osuus verosta (esim.)	Vuosi	Kuukausi
Helsinki	0,41 %	~550 €	~550 €	~46 €
Korkean veron kunta	1,00 %	~1 350 €	~1 350 €	~113 €
Ero	+0,59 %-yks.	—	~800 € / vuosi	~67 € / kk

Jos omistelet asunnon 20 vuotta, erotus on ~16 000 €. Kiinteistövero ei ole suurin kulu, mutta ero kuntien välillä kasvaa vuosien mittaan.

Huom: Myös verotusarvo (veropohja) vaihtelee kunnittain ja kohteittain, joten pelkkä veroprosentti ei selitä kaikkea.

💡 Vinkki: Kiinteistövero sisältyy hoitovastikkeeseen, joten et maksa sitä erikseen. Jos vuokraat asuntoasi, vähennetään hoitovastike (joka sisältää kiinteistöveron) vuokratuloista. Toisin kuin omakotitalossa, kerrostaloasunnossa kiinteistövero ei ole erillinen vähennyskelpoinen kulu, vaan se sisältyy vastikkeeseen.

6. Yhtiövastike ja yhtiölaina – jopa 400 € / kk ero samankokoisilla asunnoilla

"Vastike 350 €/kk – onko se paljon vai vähän?"

Yhtiövastike on kuukausimaksu, jolla katetaan taloyhtiön yhteiset kulut:

• Lämmitys, vesi, jätehuolto
• Huolto, siivous, pihatyöt
• Hissin käyttö ja huolto
• Isännöitsijän palkkio
• Vakuutukset
• Korjausten rahoitus

Vastike voi vaihdella 100–500 € / kk samankokoisilla asunnoilla riippuen:

• Taloyhtiön koosta ja iästä
• Lämmitysmuodosta (kaukolämpö vs. öljy vs. maalämpö)
• Palveluista (hissi, sauna, autopaikat)
• Yhtiölainoista (isot remontit lainalla)

Yhtiölaina – piilevä velka

Yhtiölaina on taloyhtiön ottama laina esimerkiksi putkiremontin rahoittamiseen. Vaikka laina on yhtiön nimissä, sinä maksat sen yhtiövastikkeessa.

Jos yhtiön laina-osuutesi on 20 000 €, tämä voi tarkoittaa 100–150 € / kk lisää vastikkeeseen 20 vuoden ajan.

Yle uutisoi tapauksesta, jossa yhtiövastike nousi jopa kymmenkertaiseksi remontin vuoksi. Äärimmäisissä tapauksissa vastike voi nousta 200 € / kk → 2 000 € / kk!

Konkreettinen esimerkki: 55 m² asunto

Uudehko talo (2015) ilman yhtiölainaa:

• Vastike: ~250 € / kk
• Sisältää: lämmitys, huolto, hissi

Vanha talo (1980) juuri putkiremontin jälkeen:

• Vastike: ~450 € / kk
• Sisältää: kaikki yllä + yhtiölainan korot ja lyhennykset

Ero: 200 € / kk = 2 400 € / vuosi

Miten AsuntoHaukka auttaa?

AsuntoHaukka näyttää asunnon tiedoissa:

• ✅ Yhtiövastikkeen kuukausitasolla (€ / kk)
• ✅ Yhtiövelan määrän asunnossa (jos olemassa)
• ✅ Auttaa ymmärtämään taloyhtiön tilannetta ja kertoo mahdollisista tulevista remonteista

AsuntoHaukka laskee automaattisesti velattoman hinnan, jotta näet asunnon todellisen kokonaishinnan.

💡 Vinkki: Pyydä AINA isännöitsijäntodistus ja tarkista:

• Yhtiölainan määrä ja oma osuutesi
• Lainan lyhennysaikataulu
• Onko isoja remontteja tulossa ja miten ne rahoitetaan (lainalla vai pääomalla)
• Onko vastikkeita maksamatta (huono merkki)

7. Pysäköinti – 5–150 € / kk piilokulu riippuen taloyhtiöstä

"Vai pitääkö pysäköinnistäkin maksaa erikseen?"

Yksi yleisimmistä ensiasunnon ostajan unohtamista kuluista on autopaikka. Harvoin autopaikka sisältyy vastikkeeseen – useimmiten se maksaa erikseen kuukausittain tai on ostettava erillisenä.

Yleisin pysäköintimuoto on taloyhtiön vuokrapaikka, ja sen hinta vaihtelee 5–150 € / kk riippuen:

• Taloyhtiön iästä ja sijainnista
• Onko paikka sisällä vai ulkona
• Onko sähköauton latausmahdollisuus

Konkreettinen esimerkki: Taloyhtiön pysäköintimaksut

Vanha taloyhtiö (1980-luku), ulkopaikka:

• Hinta: 5–20 € / kk
• Vuosikustannus: 60–240 € / vuosi

Uusi taloyhtiö (2010-luku), sisäpaikka + latauspiste:

• Hinta: 50–150 € / kk
• Vuosikustannus: 600–1 800 € / vuosi

Ero: 540–1 560 € / vuosi vanhan ja uuden taloyhtiön välillä!

Muita pysäköintivaihtoehtoja

Jos taloyhtiössä ei ole vapaita paikkoja tai haluat muita vaihtoehtoja:

1. Ostettava autopaikka (20 000–60 000 €)

• Ostetaan erillisellä kauppakirjalla, kuten asunto
• Kuukausikulu 0 € (paitsi mahdollinen vastike autopaikalle)
• Voit myydä paikan myöhemmin – säilyttää arvonsa

2. Asukaspysäköintilupa (kaupungin katu)

• Helsinki: 35–150 € / kk riippuen alueesta
• Ei varattua paikkaa – etsit vapaan paikan kadulta
• Ei latausmahdollisuutta

💡 Vinkki: Jos omistat sähköauton tai harkitset sellaista tulevaisuudessa, tarkista ehdottomasti latausmahdollisuus. Julkisten latausasemien käyttö maksaa 20–50 snt / kWh, kun kotona lataaminen maksaa vain 10–25 snt / kWh – säästö voi olla 50–150 € / kk!

Miten AsuntoHaukka auttaa?

• ✅ Kokoaa asuntoilmoituksen parkkipaikkatiedot selkeästi yhteen paikkaan
• ✅ Sähköauton latausmahdollisuus – näppärästi eritelty, jos ilmoituksessa mainittu
• ✅ Hinta (jos ilmoitettu)

Näet yhdellä silmäyksellä pysäköintitilanteen ilman, että sinun täytyy kaivella tietoa pitkästä kohdetekstistä!

💡 Vinkki: Jos asut keskustassa etkä omista autoa, säästät 600–1 800 € / vuosi. Jos auto on välttämätön, laske pysäköintikustannus mukaan kokonaisbudjettiin.

Yhteenveto: Asunnon todelliset kokonaiskulut

Kootaanpa vielä kaikki yhteen konkreettisella esimerkillä.

Esimerkki 1: Kaksio Helsingin Kalliossa

Asunto: 55 m², 2h+k, valmistunut 1973, putkiremontti 2015
Hinta: 285 000 € (velaton hinta 285 000 €, yhtiölainaa 0 €)
Käsiraha: 50 000 €
Laina: 235 000 €
Sijainti: Helsinki, postinumero 00530 (Kallio)
Ostaja: Yksin asuva, tulot 45 000 € / vuosi, ei autoa

Kertaluonteiset ostokulut:

• Käsiraha (omaa pääomaa/aiemman asunnon myynti): 50 000 €
• Varainsiirtovero (1,5 %): 4 275 €
• Kauppakirjakulu, pankki: ~1 000 €
• Muutto, kalusteet: ~2 000 €
• Yhteensä: ~57 300 € (tarvitset tämän kauppapäivään!)

Kuukausittaiset kiinteät kulut:

Kulu	€ / kk	€ / vuosi	Huomiot
Lainan lyhennys ja korko (235k laina, 2,5% korko, 25v)	1 054 €	12 648 €	Riippuu lainasta ja korosta
Yhtiövastike	320 €	3 840 €	Sisältää lämmityksen ja huollon
Sähkönsiirto (Helen)	13 €	156 €	Edullinen alue!
Sähkön myynti (2000 kWh, 8 snt/kWh)	13 €	160 €	Riippuu kulutuksesta ja sopimuksesta
Vesihuolto (HSY)	23 €	276 €	1 henkilö, 80 m³/vuosi
Kotivakuutus	15 €	180 €	Arvio
Internet/TV	25 €	300 €	Henkilökohtainen
Pysäköinti	0 €	0 €	Ei autoa
YHTEENSÄ	1 463 € / kk	17 560 € / vuosi

Kokonaiskuva:
Asunnon todellinen kuukausikulu on 1 463 € / kk pelkästään kiinteistä kuluista. Jos bruttopalkkasi on 45 000 € / vuosi (3 750 € / kk), nettopalkka on noin 2 800 € / kk (Helsingin verotuksella). Asumiseen menee siis ~52 % nettopalkasta – aika tiukka budjetti! Jos olet ensiasunnon ostaja ilman aiempaa asuntoa, tarvitset ~57 300 € säästöjä kauppapäivään (käsiraha 50 000 € + varainsiirtovero ja muut kulut 7 300 €). Jos myyt aiemman asunnon, käsiraha tulee yleensä myyntituotoista.

---

Esimerkki 2: Kaksio Espoon Leppävaarassa

Asunto: 55 m², 2h+k, valmistunut 2018
Hinta: 310 000 € (velaton, ei yhtiölainaa)
Käsiraha: 50 000 €
Laina: 260 000 €
Sijainti: Espoo, postinumero 02650 (Leppävaara)
Ostaja: Pari, yhdistetyt tulot 75 000 € / vuosi, yksi auto

Kertaluonteiset ostokulut:

• Käsiraha (omaa pääomaa/aiemman asunnon myynti): 50 000 €
• Varainsiirtovero (1,5 %): 4 650 €
• Kauppakirjakulu, pankki: ~1 000 €
• Muutto, kalusteet: ~2 000 €
• Yhteensä: ~57 700 € (tarvitset tämän kauppapäivään!)

Kuukausittaiset kiinteät kulut:

Kulu	€ / kk	€ / vuosi	Erotus Kallioon
Lainan lyhennys ja korko (260k laina, 2,5%, 25v)	1 166 €	13 992 €	+112 € / kk
Yhtiövastike (uusi talo)	240 €	2 880 €	−80 € / kk
Sähkönsiirto (Caruna Espoo)	27 €	324 €	+14 € / kk
Sähkön myynti (2000 kWh, 8 snt/kWh)	13 €	160 €	±0 € / kk
Vesihuolto (Espoon Vesi)	23 €	276 €	±0 € / kk
Kotivakuutus	18 €	216 €	+3 € / kk
Internet/TV	25 €	300 €	±0 € / kk
Pysäköinti (taloyhtiön autopaikka)	40 €	480 €	+40 € / kk
YHTEENSÄ	1 552 € / kk	18 624 € / vuosi	+89 € / kk

Kokonaiskuva:
Asunnon todellinen kuukausikulu on 1 552 € / kk pelkästään kiinteistä kuluista. Parilla yhteistuloilla 75 000 € / vuosi (6 250 € / kk brutto, ~4 600 € / kk netto) asumiseen menee noin ~34 % nettotuloista – selvästi terveempi budjetti kuin yksin asuvalla! Espoon kunnallisvero on 5,3 % samoin kuin Helsingissä, joten verotus on identtinen. Asumiskustannukset ovat vain 89 € / kk korkeammat kuin Kalliossa, mutta saat uudemman asunnon (2018 vs. 1973) ja paremman remonttintilanteen!

Vinkkejä ensiasunnon ostajalle: Näin välttää virheet

1. Laske kokonaiskustannukset – älä vain kuukausierää

Älä tyydy katsomaan vain lainan kuukausierää. Laske kaikki toistuvat kulut: Laina + vastike + sähkö + vesi + verot + pysäköinti + vakuutukset

Nyrkkisääntönä asumiskustannus (laina + vastike + muut) ei saisi olla yli 40 % nettopalkasta pitkällä aikavälillä.

2. Tarkista isännöitsijäntodistus huolellisesti

Isännöitsijäntodistus on asuntokaupan tärkein dokumentti yhtiön talouden osalta. Tarkista:

• ✅ Yhtiölaina: Paljonko on lainaa ja mikä on oma osuutesi?
• ✅ Vastikkeet: Onko korotuksia tulossa? Ovatko kaikki osakkaat maksaneet (vai onko maksuhäiriöitä)?
• ✅ Remontit: Mitä on tulossa ja miten rahoitetaan (laina vai rahastosta)?
• ✅ Rahastot: Onko yhtiöllä riittävästi pääomaa remontteihin vai joudutaanko ottamaan lainaa?
• ✅ Vesivahingot: Onko yhtiössä ollut vesivahinko- tai homeongelmia?

Jos et ymmärrä dokumenttia, pyydä apua – esim. vanhemmilta, ystäviltä tai kiinteistönvälittäjältä.

3. Älä osta "liian edullista" asuntoa sokeasti

Jos asunnon neliöhinta on merkittävästi alle alueen keskiarvon, kysy miksi:

• Onko tulossa iso putkiremontti?
• Onko talossa ongelmia (home, kosteusvauriot)?
• Onko alueella turvallisuusongelmia tai imagohaittaa?
• Onko kysyntä laskenut (esim. työpaikkojen väheneminen)?

AsuntoHaukka näyttää hintaennusteen ja alueen hintatrendit, joten näet, laskevatko vai nousevatko hinnat alueella. Jos trendi on laskeva, älä odota asuntosi arvon nousevan.

4. Huomioi tulevat remontit ja yhtiölaina

Jos taloyhtiöllä ei ole tehty putkiremonttia ja rakennus on yli 40 vuotta vanha, varaudu:

• Putkiremontti tulossa 5–10 vuoden sisällä
• Osuutesi voi olla 40 000–80 000 € (1 000–1 500 € / m²)
• Tämä rahoitetaan usein yhtiölainalla, joka nostaa vastiketta 100–400 € / kk

Kysy myyjältä tai isännöitsijältä kuntoarvio ja tarkista, mitä on tulossa. AsuntoHaukka antaa arvion, mutta virallinen suunnitelma on luotettavin lähde.

5. Älä unohda kertaluonteisia ostokuluja

Asunnon hinnan lisäksi sinun pitää maksaa:

• Varainsiirtovero: 1,5 % velattomasta hinnasta (ensiasunnon verovapaus poistui 2024)
• Kauppakirjan laatiminen, pankin kulut: ~500–1 500 €
• Muutto: 500–2 000 € (pakettiauton vuokra, muuttopalvelu, pakkausmateriaalit)
• Kalusteet ja remontit: 2 000–10 000 € (jos tarvitset keittöpakettia, lattiaa, maalausta)

Varaa 3–5 % asunnon hinnasta näihin kertaluonteisiin kuluihin. Esim. 285 000 € asunnossa tämä on 8 500–14 250 €.

6. Jätä taloudellista puskuria

Älä venytä budjettiasi aivan äärirajoille. Asunnon omistajana vastaat yllättävistä menoista:

• Kodinkoneet rikkoutuvat (jääkaappi, pesukone, liesi)
• Yhtiö voi päättää yllättävästä korjauksesta
• Työttömyys tai sairasloma voi leikata tuloja

Hyvä nyrkkisääntö: pidä 3–6 kuukauden menoja vastaava säästötili hätäpuskurina. Jos kuukausimenot ovat 2 000 €, tämä on 6 000–12 000 € tilillä.

7. Hyödynnä dataa ja analytiikkaa

Asuntokauppa ei ole enää rakettitiedettä. AsuntoHaukka voi automaattisesti koota sinulle raportin haluamastasi kohteesta yhdellä klikkauksella:

• ✅ Rikostilastot: Onko alue turvallinen?
• ✅ Hintatrendit: Nousevatko vai laskevatko hinnat?
• ✅ Hintaennuste: Mikä on sijoituspotentiaali 2 vuoden aikavälillä?
• ✅ Asumiskustannukset: Paljonko sähkö, vesi, verot maksavat?
• ✅ Demografia: Millainen väestö alueella asuu?
• ✅ Remonttitilanne: Mitä on tehty ja mitä tuleman pitää?
• ✅ Pysäköinti: Onko autopaikkoja saatavilla?

Tämä on kuin sinulla olisi kiinteistöalan asiantuntija kainalossa kauppaa tehdessä.

Lisäksi kysy neuvoja:

• Pankista: lainaneuvottelussa
• Välittäjältä/isännöitsijältä: taloyhtiön paperit ja tiedot
• Kokeneemmilta: vanhemmat ja ystävät

Mitä enemmän keräät tietoa, sitä varmempi olet päätöksestäsi.

Kokeile AsuntoHaukkaa seuraavalla kiinnostavalla kohteella

Kun näet kiinnostavan asunnon Oikotiellä:

• Kopioi Oikotie-linkki
• Liitä se AsuntoHaukkaan osoitteessa asuntohaukka.fi
• Katso kattava analyysi muutamassa sekunnissa:
  • Hintatrendit ja ennusteet
  • Asumiskustannukset (sähkö, vesi, verot)
  • Turvallisuus ja rikollisuus
  • Demografia ja väestö
  • Remonttitilanne
  • Alueen arvosanat ja vertailu
• Laske oma budjettisi:
  • Syötä tulosi ja lainan tiedot
  • Näet kokonaiskustannukset kuukausitasolla
  • Vertaa useita asuntoja helposti

💡 Vinkki: Avaa AsuntoHaukka useassa selaimen välilehdessä samanaikaisesti – näin voit vertailla useita asuntoja rinnakkain ja nähdä heti, mikä kohde tarjoaa parhaan vastineen rahalle!

Varaa aikaa analyysiin – älä kiireesti

Asuntokauppa on yksi elämän suurimmista päätöksistä. Älä osta ensimmäisellä näytöllä, vaikka myyjä painostaisi, että on "muitakin kiinnostuneita" – käy useammalla näytöllä, lue isännöitsijäntodistus rauhassa ja nuku yön yli. Jos myyjä kiirehtii liikaa, se voi olla punainen lippu.

Nauti matkasta!

Ensiasunnon ostaminen on jännittävä ja innostava vaihe elämässäsi. Vaikka numerot ja laskelmat tuntuvat raskaalta, muista että tämä on sijoitus tulevaisuuteesi.

Kun löydät oikean asunnon, jossa sekä numerot että sydämesi sanovat kyllä, voit tehdä päätöksen luottavaisin mielin. Olet sen ansainnut huolellisen valmistautumisesi ansiosta! 🏡

---

Lopuksi: Tieto on valtaa

Tässä oppaassa olemme käyneet läpi seitsemän yleisintä piilokustannusta, jotka yllättävät ensiasunnon ostajat:

1. Sähkönsiirto – jopa 300 € / vuosi enemmän kalliilla alueella
2. Vesihuolto – jopa 300 € / vuosi erot kuntien välillä
3. Kunnallisvero – 1 500–2 000 € / vuosi ero kuntien välillä (keskituloilla)
4. Tulevat remontit – 20 000–80 000 € yllätykset
5. Kiinteistövero vaihtelee taloyhtiöittäin – kerrostalo-osakkaan osuus on tyypillisesti satoja euroja, joskus yli 1 000 € vuodessa (lasketaan verotusarvosta ja sisältyy vastikkeeseen)
6. Yhtiövastike ja -laina – 100–400 € / kk lisää remonttien jälkeen
7. Pysäköintimaksu – 400–1 800 € / vuosi kaupungeissa

Yhteensä nämä "piilokustannukset" voivat olla 3 000–10 000 € / vuosi – eli 250–830 € / kk enemmän kuin pelkkä lainan kuukausierä!

Kun lasket todelliset kokonaiskustannukset etukäteen, voit:

• ✅ Välttää taloudellisen stressin
• ✅ Tehdä paremman ostopäätöksen
• ✅ Valita asunnon, jossa olet aidosti onnellinen

Muista: Paras asunto ei ole aina halvin eikä kallein. Paras asunto on se, joka sopii sinun elämäntilanteeseesi, budjettiisi ja tulevaisuuden suunnitelmiisi – ja jonka kaikki kulut olet laskenut etukäteen.

Toivottavasti tämä opas auttoi sinua ymmärtämään, mitä ensiasunnon ostamiseen todella liittyy. Onnea asunnonmetsästykseen ja tervetuloa oman kodin omistajien joukkoon! 🎉

---

AsuntoHaukka – Näe asunnon todellinen kuva tilastojen avulla 📊🏡